Apple Pay入华搅局移动支付市场

  晨报记者 谢磊

  2016年移动支付行业或进入爆发期。当公众还在为微信支付提现收费是否合理而争执时,一向高冷的苹果ApplePay今天凌晨5时正式进入中国市场,中国也由此成为亚洲首个、全球第五个开通 ApplePay服务的国家。在支付宝、微信、易付宝、百度钱包已经在线上、线下支付市场争得头破血流之际,ApplePay入华绝非理想中的一条坦途。

  Apple Pay 终入华

  ApplePay是苹果在iPhone6/6Plus手机发布时,一起推出的移动支付形式。通过这一业务,用户可以将借记卡或信用卡绑定到支持该技术的苹果设备上。利用NFC(近场通讯)技术,支付时将设备靠近支持银联云闪付的POS终端机,屏幕就会自动点亮,随后用TouchID指纹即可完成支付操作。

  作为苹果专有的移动支付服务,ApplePay2014年10月率先在美国上线,2015年7月登陆英国,11月在澳大利亚和加拿大推出。去年12月18日,苹果官方与中国银联同时发布消息,透露双方将合作促成ApplePay登陆中国市场,但一直未透露具体的信息。猴年春节之后的2月15日,广发、建行通过微信公众号渠道公布了ApplePay上线的信息。其中,广发银行称,经苹果公司、中国银联共同确认,ApplePay业务2月18日凌晨5:00正式上线,有关猜测至此尘埃落定。

  从目前了解到的信息看,Ap-plePay不仅能够在线下借助非接触方式在POS机上进行消费,也可 以在线上 APP商城内支付。其首批合作的19家银行包括中行、农行、工行、招行、交行等19家,基本覆盖了目前国内主流的国有大行以及各大商业银行。

  便捷性、安全性几何?

  任何一种新技术的诞生,首先需要考量的就是便捷性与安全性,ApplePay也不例外。

  从便捷性来看,无论是支付宝、微信还是易付宝,其在线下支付时均需要经过打开APP、扫码以及输入密码(小额制度支持无密码支付)等步骤。虽然这一过程并不复杂,但均需要依托网络环境。在移动网络信号不佳的环境下使用移动支付,往往非常困难,甚至还可能遇到安全风险。

  而 Apple Pay 使用的 NFC技术则不存在网络这一问题。按照苹果的说法,ApplePay与银联的云闪付结合,通过Token(支付标记)安全技术,保障用户的支付信息。据悉,用户在添加银行卡时,实际卡号既不存储在设备上,也不存储在Apple的服务器上。系统会分配一个唯一的设备账号,对该账号进行加密,并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。每当支付时,手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行,银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付,这个过程能够兼容任何一家银行。换句话说,加密的Token不仅不让商家获得用户的银行卡信息,就连苹果公司也得不到这些信息,而使用过程中的用户身份认证,又是安全性更高的指纹识别,相对而言其便捷性、安全性都要更高一些。

  不过,也有业内人士表示,移动支付没有绝对的安全。无论哪种手段,都需要用户自己做好防范准备。

  入华用意何在?

  不得不说,Apple Pay正式入华遇到了一个非常微妙的时间点。一方面,由支付宝和微信主导的春节红包大战刚刚过去;另一方面,微信支付宣布从3月1日起收取提现手续费。Applepay在此时入华,坐实了搅局者的身份。

  作为当今智能手机领域无可争议的王者,苹果公司同样受到全球经济不景气、智能手机市场增长乏力的影响。但中国用户对苹果产品的热情,使苹果日益重视中国这一市场。从业务角度来说,ApplePay入华是对这个硬件保有量数以亿计市场的进一步利用和挖掘。而从现实利益来讲,银联在全球范围内发卡量超过50亿张、2600万特约商户和190万台联网ATM,与其合作拥有庞大的用户基础。

  传统的银行支付体系中,交易手续费由商户支付,去向则是收单行、卡组织、发卡行。收单行就是消费用POS机的所属银行,卡组织提供不同银行间的资金清算服务,在国内主要是银联,发卡行顾名思义是银行卡发行银行。根据2013年实行的银行卡刷卡手续费标准调整方案,以常见的餐娱类计算,发卡行、银联、收单行分别收取0.9%、0.13%、0.22%手续费,合计1.25%。也就是说,消费者刷卡消费100元,商户只能收到98.75元,另外的1.25元钱用于发卡行、银联和收单行的分账。

  ApplePay的技术原理中,并不绕开这一传统体系中的任何一方,从而要求参与其中的分账,目前尚不知晓苹果在其中具体的分账比例。但以其在美国和澳洲0.15%的分账标准来看,若手续费整体份额不变,各方的分成都将被摊薄。根据银联1月22日发布的最新交易数据,2015年银联网络转接交易金额为53.9万亿元。以此推算,苹果最高可获得的分账达到10.11亿元。

  而银联不惜分账受损与苹果合作,也是因为在线上线下遭遇了支付宝、微信等第三方支付平台的蚕食。以支付宝为例,支付宝钱包选择付款,然后支付宝通知银行扣款,银行再反馈扣款成功消息给支付宝,最后支付宝告诉用户付款成功,这个过程等于了完全“踢掉”了银联,在商家这一端产生的手续费又很低,商家乐于接受。借助苹果强大的号召力和用户群,银联可以迅速推广其云闪付业务,加快在移动支付市场的争夺。

  [各方说法]

  与支付宝、微信“夺食”?

  速途研究院发布的《2015年Q3第三方支付市场分析报告》显示,2015年第三季度第三方支付的交易规模已经达到9万亿。其中支付宝以61.9%的比例占据大部分支付市场,遥遥领先于其他平台,而银联在线占比9.2%,排在第三位。尽管师出名门,但初来乍到的ApplePay想要从支付宝和微信支付那里“虎口夺食”,绝非一朝一夕。更何况,周围还有易付宝、百度钱包以及同样即将入华的Sam-sungPay等虎视眈眈。

  影响普及率的首先是设备问题。ApplePay当然只支持苹果设备,在线下部分更只支持带有NFC天线的i-Phone6s/6sPlus、iPhone6/6Plus和AppleWatch。现有的苹果用户或许会尝鲜这一新支付手段,但为了用Ap-plePay而去买四五千元的苹果手机,恐怕很难做到。

  此外,支付宝、微信、易付宝早已不只是单纯的消费工具,大到购物退税、转账收款,小到缴纳水电费、订外卖、打车、发红包等几乎无所不能,更不用说动辄数亿的资金补贴客户。对习惯了补贴、优惠的中国用户而言,即便一贯特立独行的苹果愿意砸钱,但要翻越支付宝和微信支付这两座同样财大气粗的大山,仍然绝非易事。

  对于ApplePay入华,支付宝方面公开表示欢迎,并表示将一如既往关注体验、打磨产品、拓展场景,为用户和商家提供最为优质的使用体验。不过,其也颇有深意地指出,随着互联网与商业的深度融合,商家对支付服务的需求亦不再限于支付。基于互联网,由支付衍生的会员营销、数据化运营等服务,开始为商家贡献越来越多的价值。支付宝将着力于此反哺线下商业。同时继续保持开放,与更多合作伙伴一起,用产品和数据服务更多的用户与商家。苏宁易付宝表示,将加强与NFC这些新技术厂商合作。目前苏宁易付宝已和三星的samsungpay进行合作洽谈,并签订了合作协议。“近场支付场景主要在线下,苏宁云店未来将为带NFC支付手机提供丰富的支付场景。”苏宁金服集团市场相关人士透露。

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原文地址:http://tech.sina.com.cn/i/2016-02-18/doc-ifxprupc9356182.shtml

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